A. 经济生活货币相关知识点
我们现在购买商品时，可能用微信或者支付宝或者信用卡等去支付，很少再用现金了。这里的现金并不是我们古代用的金子或银子，而是流通中的货币符号——纸币，通常就是我们说的钱（对于钱的有关历史可以读一下我的绌作《“钱”的前世今生》系列）。钱都不陌生吧，你真的了解它在生活中的重要性吗？
货币
1.货币诞生的过程（四个阶段）
偶然的物物交换——扩大的物物交换——一般等价物为媒介的商品交换——货币为媒介的商品交换。
2.货币的本质
很显然，货币是商品交换发展到一定阶段的产物。是从商品中分离出来固定地充当一般等价物的商品，那就是金银固定地充当了一般等价物，正如马克思说:“金银天然不是货币，但货币天然是金银。”其本质是一般等价物。
3.货币五大职能
（1）基本职能——价值尺度、流通手段
价值尺度:因为货币本身是商品，具有价值，它可以以自身的价值去衡量其他一切商品的价值，这个职能就是价值尺度。
那么这个用货币来表现出来的商品的价值，就是我们说的商品的价格。例如:超市里的西红柿上面并没有挂上几张货币来表现它的价格，而是直接打了个价格标签贴在上面，就是表明这个西红柿的价格。其他商品依然，这就是货币的基本职能之一价值尺度。
流通手段:从货币诞生的过程来看，货币执行的商品交换的媒介。这个媒介的功能就叫做流通手段。这个功能就使得买和卖在时间和空间上出现分离，有利于商品交换的发展。
（2）其他职能——支付手段、贮藏手段、世界货币
支付手段:必须是货真价实的货币，否则得有挨揍的可能。例如，超市里买方便面，一盒六元，你付六元钱给超市，这个就是支付手段。其作用还可以用于偿还债务，支付地租、利息、税款、工资等。
贮藏手段:也必须是实实在在的货币，而且还得足值，是财富的象征。
世界货币:就是跨国交易，一般只能是黄金和白银，在国际市场上充当一般等价物。
2015年12月，中国的人民币被国际货币基金组织纳入SDR货币篮子，标志着人民币也成为国际货币，执行世界货币职能。
习题
2020生肖鼠年纪念币是中国发行的第116枚纪念币。下列对“金银纪念币”的理解正确的是
A.属于法定的货币，但不能流通
B.本质是一般等价物，能够流通
C.是纸币，没有使用价值和价值
D.是金属货币，代替纸币执行流通手段职能
B. 关于钱币的收藏小知识
收藏是种文化，是种喜欢，无论什以东西，只要喜欢就有收藏价值。钱币收藏对于我们主要的价值表现在以下方面：文物和欣赏价值，潜在的投资价值，货币是一个国家经济发展的历史见证,同样也是一件小型艺术品.收藏价值是不言而喻的人民币是艺术与价值的结晶。小小票幅图案中蕴含着丰富的文化内涵，潜在着人文、历史、地理、民族、美学等方面的知识。从这种意义上来说，收集钱币，也是对知识的吸取与学习。就三套人民币而言，有反映新中国伟大建设成就，也有刻画极富时代鲜明特色的工农商学兵各阶层人物的风采，还有描绘伟大祖国万里河山的辽阔壮美，以及反映我国这个多民族国家丰姿多彩的民族风情……你看我国第一座横跨长江的武汉长江大桥的雄伟风姿，就展现在2角券的正面主图上，1957年10月15日武汉长江大桥胜利通车，向世人豪迈地宣告：水深流急的万里长江从此天堑变通途，画面的远景是宽阔的长江，江面上鸣笛急驰的轮船正劈波斩浪驶向前方；在1元券的背面图案上，我们可以看到内蒙古千里大草原水草丰美的大牧场和勤劳勇敢的蒙古民族的放牧生活的生动画面，蓝天白云底下是千百只小肥羊正在欢快地吃着嫩草；再细看5元券的背面图案，呈现在人们面前的是沸腾的矿山热火朝天的生产景象，运煤的列车呼啸奔驰；而我国石油工业生产基地甘肃玉门千里戈壁大油田石油生产的主要场景又呈现在2元券背面彩图上；七个券种，七个画面，各具特色，个个醒目。这些图案集人物、机械、劳动场面于一图，生动活泼，逼真传神，栩栩如生。小小画面展现出宽阔而深远、精美而活泼的时代气息，加上精湛的印刷效果，将时代生活、历史进程浓缩其中，真实地记录了那个时代社会政治、经济建设、人民生活的状况，集史料性、艺术性、观赏性、知识性融为一体，具有不可低估的研究价值和欣赏价值。观赏这一枚枚纸币，让人们对流逝的岁月勾起沉沉的追忆，又给人们留下艺术美感的享受。唤起人们强烈的收藏欲望。
具体各套人民币中的具体高价值品种，应属以下品种：
第一套人民币：
1951年版一万元“牧马图”券（60万元）、五百元“瞻德城”券（30万元）、五千元“蒙古包”券（20万元）；
第二套人民币：
1953年版三元券（7000元）、五元券（6000元）、十元券（65000元）；
第三套人民币：
1960年版壹角券（1100元)、1962年版“背绿水印”壹角券（9000元）、1962年版“背绿”壹角券（600元）；
第四套人民币：
1980年版50元券（125元）、100元券（120元）；
C. 货币政策知识问答
银行信贷基础知识
银行信贷概述
银行信贷
是指商业银行及其他金融机构按约定的条件向借款人贷出货币资金,到期收回本息的信用行为.
要点
以银行为中介进行的.不同于国家信用,商业信用,民间信用.
专指货币借贷,而不是实物借贷.
以偿还计息为条件 .
银行信贷的内容
※ 公开挂牌,具备经营条件.---银监会批准的金融机构
※ 接受公众的货币存入,成为公众的债务人.
※ 为缺钱者提供融资——贷款.
※ 为公众提供存贷款服务之外的其他服务,如转账结算.
要点:
银行既作为债权人,又作为债务人.
银行先吸收资金,筹集资金,然后运用资金,进行放贷.银行借与贷,都是信用的范畴,统一构成银行信贷.
信贷资金运动不同于以往的邮储资金运用
银行信贷资金运动过程
吸收存款
发放贷款
收回贷款
偿还存款人本息
银行信贷资金运动的要求
贯彻商业信贷原则.
---银行必须重视资金的安全性,效益性,流动性.
----偿还计息,且贷款利率高于存款利率.
与国民经济运行相结合.
银行信贷的起源与发展看趋势
银行贷款的起源
银行贷款的发展:
★资产管理阶段
---真实票据理论
---资产可转换理论
---预期收入理论
★负债管理阶段
★资产负债管理理论阶段
银行贷款新趋势---资产证券化阶段
贷款政策与原则
贷款政策:是商业银行在进行贷款活动中必须遵循的国家政策和方针.
贷款政策的内容
贷款总量政策
贷款投向政策
贷款利率政策
贷款总量政策
-----它是中央银行按照一定时期国民经济发展的各项计划和各商业银行组织,筹措,融通资金的可能,对商业银行核定一个年度(或季度)贷款的最高限额.
贷款总量管理;
资产负债比例管理及风险管理;
控制货币供应量;
新闻联接
信贷控制是理性的政策选择
时间:2008-3-19 15:20:02 来源:中国证券报
关键词语:信贷控制 政策信贷控制 政策
摘要:央行在2007年末的窗口指导中实质上引入了信贷限额控制.由此招致了一些舆论的批评,甚至被一些权威学院派人士斥之为"计划体制的回潮"和"市场化改革的倒退".
在2008年的货币政策中,最受非议的是央行在去年末"窗口指导"中实际引入的信贷限额管理.然而,从考察调控目标与政策手段是否匹配的角度,当前央行所采取的"货币,信贷双稳定"的政策取向是很有针对性的.当然,还应该考虑如何对既定额度进行有效分配,实现资源最优配置的效果.
评价:
中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见
中国银监会办公厅关于在从紧货币政策形势下
进一步做好小企业金融服务工作的通知
贷款利率政策
罚息政策及其规定比例:中国人民银行规定,金融机构对客户的逾期贷款和挤占挪用贷款实行罚息,按罚息利率记收利息,计息幅度,范围和条件,必须由中国人民银行总行确定.
法定贷款利率:经国务院和国务院授权中国人民银行规定的各种贷款利率.
浮动利率:金融结构在人民银行总行规定的浮动幅度内,以法定贷款利率为基础自行确定的贷款利率.它高于或低于法定贷款利率.
利率上浮或下浮的幅度和范围由中国人民银行总行规定.
优惠利率:指发放贷款时所收取的比一般同类贷款利率较低的利率.
贷款政策
服务居民
服务三农
服务中小企业
"各级邮政储蓄机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规,执行国家产业政策."
----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(试行)
为什么要掌握贷款政策
据《郑州晚报》报道:
11月10日,郑州18家中小企业与市商业银行举行"见面会",中小企业负责人纷纷"毛遂自荐",积极向银行介绍项目.银行人员也主动"接招",耐心讲解服务及信贷政策,现场达成贷款意向近3亿元.
【点评】
贷款原则:是在贷款发放和收回过程中必须遵循的
准则.它是信贷方针,政策的具体体现,在商业银行审
核,发放,收回贷款全过程中具有强有力的约束作用.
银行贷款原则
安全性,流动性,效益性
依法贷款的原则
遵循平等,自愿,公平和诚实信用的原则
公平竞争,密切协作的原则
第四条 小额贷款产品设计实行"小额速贷,整贷零还,有偿使用,持续发展"的原则,
以"小额,流动,分散"为基本信贷原则,
以"安全性,流动性,效益性"为经营原则.
-----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(试行)
商业银行贷款"三原则"解读
----安全性原则
概念
贷款的安全性原则,就是指贷款的分配和使用保证贷款本息不受损失.
"安全性"在这里包涵着两重意义:
一:指作为受信的借款方,要保证贷款在使用过程中不致于产生贷款本息的漏损;
二:银行要保证贷款的发放或分配,不致于引起存款提取时受到损失的威胁或影响;
商业银行贷款"三原则"解读
----流动性原则
概念
贷款的流动性原则,是指银行在以最小的损失或者是无损失的状态下,把贷款资产转换为现金的能力.
其一:是在全部的资产负债中,商业银行应经常性地保持对负债的及时支付能力,根据情况建立第二准备金制度;
其二:是要求借款企业在整个资产营运的过程中,能够保持变现的能力以确保及时归还银行贷款的程度.
商业银行贷款"三原则"解读
----效益性原则
概念
贷款的效益性原则,是指贷款的分配和使用都必须以最小的贷款投入或费用,取得最大的收益或效用.
银行信贷首先是考虑银行自身的经济效益,同时也要考虑企业客户效益和社会效益 .
安全性,流动性,效益性的相互关系
商业银行在贷款业务经营中,必须坚持贷款的管理原则,做到"安全性","流动性"和"效益性"三者的最优组合,实现"三性"的统一.
通常情况下,"三性"之间又表现出相互对立和制约的关系.
安全性是前提
流动性是条件
效益性是目标
加强银行信贷安全性的措施
强化资金安全观念
防止贷款决策失误
采取相应的资金安全措施
---及时检查
---准确测算贷款资产的风险
---根据风险,确定不同利率水平.
尽一切可能挽回资金损失
----收回有问题的贷款.
贯彻贷款流动性原则的措施
科学决策贷款
---分散贷款对象
---选择好贷款对象
---合理确定借款的数量和期限
---加强对贷款使用情况的检查
---提高信贷资金的运用率
科学经营银行
---科学地配置银行的资产与负债
---积极加强负债的流动性管理
贯彻贷款效益性原则的措施
正确的贷款决策
---在保证贷款安全性和适度流动性的基础上,尽可能的扩大贷款规模,提高利差收益能力
加强贷款使用过程的管理
----提高贷款的运用系数,加速信贷资金的周转.
重视贷款经济效益的考核
----企业要尽可能地节约资金使用,减少资金占用,提高贷款的产出水平
----在国家宏观经济政策的指导下,合理投放贷款,"扶优限劣",提高贷款的盈利能力,提高贷款增加国民收入的能力.
贷款政策与贷款原则的关系
银行信贷基础知识
银行信贷概述
贷款政策与原则
贷款的基本要素
贷款的程序
贷款管理制度
贷款的基本要素
贷款的种类
贷款的期限
贷款的利率
信贷业务的一般规定
按照贷款人承担的经济责任划分
1,自营贷款
贷款人以合法方式筹集资金自主发放的贷款.风险由贷款
人承担,并由贷款人收回本金和利息.
2,委托贷款
政府部门,企事业单位和个人向银行提供资金,并指明贷
款对象,用途金额,期限利率等条件而由银行代为发放的贷款.
特点:1,银行按照委托人的意愿发放和管理贷款
2,贷款的收益归委托人,银行收取手续费,风险由委托人自负.
贷款的种类
按照期限划分
1 短期贷款
期限在1年以内的贷款(含1年).我国目前有3个月,6个月,1年
短期贷款.
短期贷款的特点:比较灵活,期限短,流动性强,周转快,需要量大.
2 中期贷款
1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款.
3 长期贷款
5年以上(不含5年)的贷款
中长期贷款的特点是:数量大,周期长,需要分期还款.
按照贷款的保障程度分
信用贷款---以借款人的信誉发放的贷款.
信用贷款的特点:手续简便,不需要提供任何担保;适用于银企关系密切者;风险较大.
担保贷款——用人和物作为还款保证的贷款.
保证贷款:以第三人的资产和信誉作为还款保证的贷款.如果到期债务人不能还款,则保证人负有还款的责任.(一般保证责任和连带责任保证.)
抵押贷款:以借款人或第三人的财产作为还款保证的贷款.如果客户到期不能还款,将以抵押物处分后的价款抵补贷款本息.
质押贷款:以借款人或第三人的动产和权力作为还款保证的贷款.
票据贴现
按照风险度对贷款质量的划分
正常类贷款
关注类贷款
次级类贷款
可疑类贷款
损失类贷款
按照贷款的特点不同划分
普通贷款
特别贷款
商业贷款
特别贷款
其他信贷形式
透支
贷款承诺
出口信贷
福费廷
消费信贷
住房贷款
银团贷款
BOT
分期偿还贷款
信用证
一次偿还信贷
贷款的基本要素
贷款的种类
贷款的期限
贷款的利率
信贷业务的一般规定
__ 贷款的期限
一 贷款期限
贷款期限——银行将贷款贷给借款人到贷款收回的时间.包括贷款宽限期和贷款偿还期.
贷款期限要在银行与借款人签订的贷款合同中注明.
国际通行贷款期限的认定.
二 贷款展期
何为展期 谁决定
短期贷款展期:期限累计不得超过原贷款期限.
中期贷款展期:期限累计不得超过原贷款期限的一半.
长期贷款展期:期限累计不得超过3年.
贷款的基本要素
贷款的种类
贷款的期限
贷款的利率
信贷业务的一般规定
贷款利率
目前我国利率尚未市场化,所以,贷款利率决定权仍有人行掌握,但人行规定了各金融机构的贷款浮动权.
贷款利率要在贷款合同中载明.
"小额贷款利率实行风险定价原则,总行综合考虑资金成本,央行基准利率,通货膨胀率,经营成本,贷款损失风险,管理成本及金融市场行情等因素制定全国的贷款产品利率和浮动范围.各一级分行信贷业务部根据自身实际经营情况和当地信贷竞争程度,在总行制定的贷款产品利率浮动范围内确定各自的利率浮动区间及相应的利率优惠政策,并向总行报备."
----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法
"在贷款利率上,应在法规和政策允许范围内,综合考虑借款人信用等级,贷款金额,贷款期限,风险水平,资本回报要求以及当地市场利率水平等因素,在浮动区间内自主确定贷款利率." ------中国银监会《意见》
①人民币贷款利率一般是按照总行规定的利率执行;
②贷款期间的利率变动根据总行规定执行;
③如果 贷款期限加上原期限达到新的利率期限档次的,从展期之日起按新的期限档次利率计收;
④逾期贷款利率按总行规定的利率执行;
⑤挤占,挪用贷款按总行规定的利率进行罚息;
⑥费率按总行的有关规定执行.
具体确定利率与费率时,还应根据国家金融政策的有关规定,客户的具体情况,还款的风险,同业竞争,与客户的关系,银行的资金筹集成本等进行.
银行信贷业务利率执行的一些基本政策
二,贷款利息的计收
1,正常贷款期限内的按贷款合同规定的利率计息.
2,贷款展期的则应把原贷款期限加上展期期限后,达到哪个档次期限则按哪个档次计息.
3,贷款逾期计收罚息.
贷款逾期之后对逾期本息计收罚息,逾期罚息采取按日计息的方式;逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%
4,未按合同约定用途使用贷款需要按照罚息利率加收罚息 .
挪用贷款罚息利率为贷款执行利率基础上加收100%.若贷款既逾期又违约,罚息利率择其重者.
5,贷款贴息:根据国家政策,为了促进某些产业和地区经济的发展,有关部门可以对贷款补贴利息.如国家助学贷款.
6,贷款停息,减息,缓息,免息.各商业银行无权决定这些项目,必须按国务院有关规定具体办理.这是对贷款银行的保护和约束.
贷款的基本要素
贷款的种类
贷款的期限
贷款的利率
信贷业务的一般规定
信贷业务的一般规定
贷款对象
申请借款应具备的条件
借款人应当符合的要求
借款人的权利
借款人的义务
对借款人的限制
贷款人的资格
贷款人的权利
贷款人的义务
对贷款人的限制
贷款对象:
是指银行对哪些部门,企业,单位和个人发放贷款.其实质是选择贷款投向,确定贷款范围和结构.
农户小额贷款业务:对象主要为具有完全民事行为能力,身体健康,具备劳动生产经营能力,能恪守信用的农户或农村个体经营户 ;
微小企业主贷款对象:主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所,产品有销路,经营有效益,经营者素质好,能恪守信用的各类私营企业主,个体工商户和城镇个体经营者等.
-----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(试行)
"贷款对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人,其他经济组织,个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人."
----《贷款通则》
商业银行贷款对象的确定:
一要反映信贷资金运动的本质要求
二要符合商业银行贷款原则的要求
三要体现货款投向政策的要求
1.经营的合法性
2.经营的独立性
3.有一定数量的自有资金
4.在银行开立基本账户
5.有按期还本付息的能力
申请借款应具备的基本条件
贷款对象
基本条件
+
=
贷款资格
借款人(自然人)应当符合的要求
借款人除具备贷款的资格,具有基本条件外,在贷款时还必须符合以下要求
1,具有合法身份证件或境内有效居住证明.
2,具有完全民事行为能力.
3,信用良好,有稳定的收入和资产,具备按期还本付息能力.
4,管理机构另有规定的除外.
借款人(法人)应当符合的要求
借款人除具备贷款的资格,具有基本条件外,在贷款时还必须符合以下要求
1,依法办理工商登记的法人,并且已经连续办理了年检手续;
2,有合法稳定的收入或收入来源,具备按期还本付息能力;
3, 已开立基本账户,一般存款账户;
4,按照中国人民银行的有关规定,应持有贷款卡;
5,管理机构另有规定的除外.
借款人的权利
1,可以自主向主办行或某一银行的营业机构申请贷款.主办行指基本账户所在银行.
2,有权按合同约定提取和使用全部贷款.银行强令企业在账户上保留资金会加大借款人的成本.
3,有权拒绝借款合同以外附加条件.
4,有权向贷款银行的上级和人民银行反映举报有关情况.
借款人的义务
1,如实提供银行要求的资料.开户行,账号,存贷款余额,企业情况.
2,接受银行对企业使用贷款,生产经营情况的监督
3,按借款合同约定用途使用贷款.
4,按期偿还贷款本息.
5,将债务转让给他人的应取得银行的同意.债务人的变更直接影响银行贷款能否收回.
6,有危机贷款安全的情况,应当及时通知贷款人,并采取保全措施.
对借款人的限制
不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同一分支机构取得贷款.
不得向贷款人提供虚假的报表.
不得用贷款从事股本性投资.
不得用贷款在有价证券,期货等方面从事投机经营.
不得从事房地产投机.
不得套取贷款用于非法贷款,获取收益.
不得违反国家规定使用外币贷款.
不得采取欺诈手段获取银行贷款.
贷款人的资格
贷款人必须是:
经国务院银行监督管理机构批准经营贷款业务;
持有国务院银行监督管理机构颁发的《金融许可证》;
并经工商行政管理部门核准登记.
中国银监会日前发布《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》重点在以下几方面对农村小额贷款业务相关制度作了调整和完善:
在贷款主体上,将发放农村小额贷款的机构拓展到所有银行业金融机构.
贷款人的权利
要求借款人提供与借款有关的资料.
根据借款人的情况决定贷与不贷,贷多贷少,期限长短,利率高低等.
跟踪了解企业的生产经营情况和财务活动.
可以从借款人的存款账户上划收贷款.
借款人违反合同规定,银行有权停止贷款发放.
在贷款即将遭受损失或已经遭受损失时可以采取紧急补救措施.
贷款人的义务
公布贷款的种类,期限利率等.增强透明性,便于借
款人自主选择.
应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件.
对借款申请应给予及时答复.
应当对借款人的债务,财务,生产经营情况保密.
对贷款人的限制
贷款发放必须执行资产负债比例管理规定,不得向关系人发放信用贷款 .
不得给委托人垫付资金
严格控制信用贷款,积极推广担保贷款
银行信贷基础知识
贷款的程序
贷款程序的含义
贷款程序是指贷款的贷与不贷,贷多贷少,采取何种方式放贷
以及贷后跟踪检查保证贷款回收的这样一个决策过程.
贷款的程序
贷款流程
LO
1.市场调查
2.申请
3.现场调查
4.贷款分析
5.信贷部门
6.放款
7.监控
8.保全
客户(借款人)需要贷款,应以书面形式向邮政储蓄的信贷相关部门提出贷款业务申请.
内容主要包括客户基本情况,申请的信用品种,金额,期限,用途,担保方式,还款来源及方式等.
客 户 申 请
信贷相关人员负责接收贷款申请,对客户基本情况及项目可行性进行初步调查,认定客户是否具备发放贷款业务的基本条件,从而决定是否受理客户申请.
对同意受理的信贷业务,信贷部门根据信贷业务品种,通知客户填写统一制式的申请书,同时提供相关资料. �
银行受理
信贷部门是贷款业务的调查部门.信贷部门负责
对客户情况进行调查核实.
信贷部门职责
进行贷前调查
撰写调查报告
贷前调查
评 估
控制风险
信用度
还款意愿
还款能力
齐全性
真实性
客户分析
评估客户的人品
请记住10—80---10法则
首要目标:
第二目标:
人品评估的关键问题
私生活
社会活动
生意状况
财务状况
财力评估
父母情况,教育状况及受专业教育经历,配偶,儿女情况,健康情况,保险等
社会地位,社会关系,人脉,政治背景,权利状况,缺点,赡养情况等
历史,经济状况,计划,投保情况
存款情况,家庭收入情况,家庭支出,资产负债情况,各项费用构成,收入与资产的关联性,资产所有权证明
如果出现问题,客户通过资产变卖,使用储备金和个人担保等方式偿还贷款的能力
信用分析的方法
"6C"法:品德(Character),能力(Capacity),资本(Capital),
担保(Collateral),环境条件(Condition)和事业的连续性(Continuity)
"5W" 法:借款人(Who),借款用途(Why),还款期限(When),担保物(What)及如何还款(How)
"5P"法:个人因素(Personal),目的因素(Purpose),偿还因素(Payment),保障因素(Protection)和前景因素(Perspective)
微型金融客户:CAMPARI
客户性质
能力
利润
贷款目的
贷款金额
还款
保险
承信度,稳定因素,
客户记录,企业资源
负债状况,健康状况
社会关系
技术方面的能力
管理能力,领导能力
财务能力
利息,手续费和佣金
还款计划/现金流
交叉销售空间
客户分类
客户终身价值
贷款真实目的(购买固定资产,流动资金贷款,个人原因)
以客户为本,从客户出发(贷款是否是最好的,是否有其他更好的选择 )
客户的利润贡献(合理性,是否介入)
金额是否合适(是否包括成本及费用)
贷款决定(不同产品,客户不同额度)
期限(放款与还款期设计是否合理)
还款来源(符合实际,利润不等于现金.分析收支情况,检验资产变现
其他还款方式
财务分析
信贷管理部门是贷款业务的审查部门.
贷中审查的主要内容 :
基本要素审查
主体资格审查
贷款政策审查
贷款风险审查
提出审查结论和有关限制性条款.
审查结论
提出明确的审查意见,包括贷款业务的种类,币种,金额,期限,利率或
费率,还款方式,担保方式和限制性条款等.
信贷审查经办人和主责任人在审查报告上签字后连同有关资料,移送风险管理部门.
贷中审查
风险管理部门是指各级行承担贷款整体风险控制职能的部门.
风险管理部门主要对信贷管理部门移交的贷款资料重新审阅,对该笔贷款业务进行风险识别,估算和评价,并提出相应的风险控制和处置意见,如贷与不贷,贷多贷少,利率高低,风险防范和控制措施等.
风险管理经办人和主责任人签署自己的意见后连同有关资料,移送贷审会办公室.
贷款风险管理
贷审会办公室收到风险管理部门移交的审查资料后,应及时登记,对内部运作资料的完整性进行审核.审核合格后,提前将材料发送给贷审会委员.
各级行贷审会委员由以下人员担任:行长担任主任委员,分管信贷业务的副行长担任副主任委员,信贷管理,客户部门,风险管理,法规,国际业务,资金计划等有关部门负责人和本行具有评审能力的人员担任委员,不得少于7人.
贷款审批
所有贷款业务都必须签订借款合同,内容包括:信用种类,币种,用途,金额,期限,利率或费率,还款方式,担保方式,合同双方的权利和义务等内容.
信贷部门是对外签订借款合同的经办部门,客户经理是银行对外签订信贷合同的经办人,借款合同必须经有权签字人或授权签字人签署后才能生效.
借款合同由借款业务合同和担保合同组成,借款业务合同是主合同,担保合同是从合同.
签订借款合同
*检查客户,担保人的资产和生产经营,财务状况是否正常,主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益;
*了解掌握客户,担保人的机构,体制及高层管理人员人事变动等重大事项,分析这些变动是否影响或将要影响客户生产经营;
*检查抵(质)押物的完整性和安全性.抵押物的价值是否受到损失,抵押权是否受到侵害,质物的保管是否符合规定;
对检查过程中发现影响贷款安全的重大事项,应进行专题汇报,提出
防范和化解信贷风险的措施.
信贷部门部门负责贷款风险分类的基础工作.根据贷款风险分类办法
的要求,对所辖全部贷款进行五级分类.
贷后检查
贷款到期处理
正常回收
-----灵活还款方式,根据客户还款能力可采取按周,按月,按季等额或不等额分期还本付息等方式
贷款展期
逾期贷款——不良贷款处理
贷款业务到期之日营业终了尚未归还的贷款业务列入逾期催收管理,信贷部门应填制贷款业务逾期催收通知书,分别发送到客户和担保人进行催收.会计部门从贷款业务到期的次日起计收信贷业务逾期利息.�
如无力偿还,客户应提交书面展期申请.客户应在贷款到期前提交《借款展期申请书》,原贷款的保证人,抵押人或出质人应在《借款展期申请书》上签署"同意展期"的意见并签章;
贷款展期
微型金融的主要原则
何为"微型金融"
微型金融的核心原则(1)
根据贷款对象的需求调整产品
★小额
★短期
★营业资金或者流动性贷款,针对性不用特别强调
★提供最佳的客户服务
★快速放款
★费用能覆盖贷款成本
客户贷款需求能得到满足
微型金融的核心原则(2)
简捷的申请流程
★简洁的申请表格
★迅速的贷款评估
★贷款审核:通过正式和非正式手段
★分权决策机构
★不需要传统的抵押
★按表现等级原则对企业进行评估
★信贷员负责贷款全部流程
降低交易成本
微型金融的核心原则(3)
创新贷款安全评估
★与客户保持紧密,长期的关系
★还款能力的评估应建立在现金流量的预测上
★提供非传统抵押方式的选择
★建立还款激励机制
降低风险
——在贷款手续上,尽量简化农村小额贷款手续,(对重点客户和优质客户,推行"一站式"服务)
——增加贷款申请受理的渠道,(在营业网点设立农村小额贷款办理专柜或兼柜,开辟农村小额贷款绿色通道,可上门服务)
——缩短贷款审查时间;(原则上农户老客户小额贷款应在一天内办结,新客户小额贷款应在一周内办结,农村小企业贷款应在一周内办结,个别新企业也应在二周内告具结果 )
——全面推广使用贷款证,对已获得贷款证的农户和农村小企业,凭贷款证和有效身份证件即可办理贷款手续;
——把农户贷款与银行卡功能有机结合起来,根据条件逐步把借记卡升级为贷记卡,在授信额度内实行"一次授信,分次使用,循环放贷",提高贷款便利程度.
---《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》
"银监会调整和完善农村小额贷款业务相关制度"
邮政储蓄银行
信用评价与信用建设并举
※积极培育农村信用文化
※加快农村征信体系建设
※规范和完善农户和农村小企业信用档案
※推广信用户,信用村,信用乡(镇)制度
强化动态授信管理
根据信用贷款和联保贷款的特点,按照"先评级—后授信—再用信"的程序,建立农村小额贷款授信管理制度以及操作流程.
综合考察影响农户和农村小企业还款能力,还款意愿,信用记录等各种因素,及时评定申请人的信用等级,核发贷款证,实行公开授信.
对农村小企业及其关联企业,农业合作经济组织等,以法人机构或授权的分支机构为单位,推行内部统一授信,同时注重信息工作,注意发挥外部评级机构的作用,防范客户交叉违约风险.
对小额贷款客户资信状况和信用额度实行按年考核,动态管理,适时调整客户的信用等级和授信额度,
"在贷款期限上,根据农业季节特点,生产项目的不同周期和贷款用途以及借款人综合还款能力等合理确定,允许用于传统农业生产的小额贷款跨年度使用;对温室种养,林果种植,茶园改造,特种水产(畜)养殖等生产经营周期较长的贷款,期限可延长至3年."
D. 货币知识
物价飞涨时，被称为通货膨胀，这样货币的购买力就会下降，不断贬值；升值的时候相反。
温和的通货膨胀对一国经济是有促进作用的，而通货膨胀达到5%以上的时候就会对经济产生不利的作用。温和的通货膨胀一般在3%一下。
今年的通货膨胀率大约4.5%，所以说人民币在贬值，也就是说，如果去年你一百块能买10斤猪肉，今年一百块肯定就买不了10斤了。
E. 货币兑换的常识
技巧一
银行兑换，能在国内银行换就不出去换
谨记外币兑换第一原则。
在国内的银行换外币，汇率是最划算的！
在机场、兑换点、或是ATM机换取外币，多多少少都会有汇率差！
所以瞅准当天的汇率，提前在银行换好。
技巧二
外币兑换不宜过多
刷卡是以当天的汇率来结算的，比较划算，现金主要是用来支付一些交通、小吃等小额费用。所以，兑换外币的时候不要一次性兑换太多。
另外，中国海关规定，每人可以携带不超过2万元人民币或5000美元的等值外币出境。如果超过限额，必须在出境前向中国海关申报。
技巧三
提前一两周兑换最合适
根据所换外币的汇率涨跌趋势来选定合适的兑换时间，因此不要提前很长时间兑换，在出行前一两周兑换最为合适。
一定不要提前一两天去兑换，因为很多银行换外币都需要提前预约
技巧四
美元作为小币种中转货币
如果你要兑换的是小币种，像越南盾这些东南亚币种，在国内银行都无法直接兑换。
这时候可以先将人民币兑换成美元，再去当地用美元兑换成当地币种。另外，在国内兑换美元，较国外兑换美元在利率上更加优惠哦。
技巧五
是否有手续费
在换汇之前，要先问清楚是否有手续费。如果有，可以选择刷卡消费，有些银行在境外刷卡或者取款都是免手续费的哦~
国内哪些银行可以兑换外币？
目前国内四大行：中行、农行、工行、建行都可以兑换外币。
中国银行能兑换的币种最多，包括：英镑、港币、美元、瑞士法郎、新加坡元、瑞典克朗、丹麦克朗、挪威克朗、日元、加拿大元、澳大利亚元、欧元、澳门元、菲律宾比索、泰国铢、新西兰元、韩元等17种币种。
外币兑换的手续并不复杂，在预约了之后，持本人有效身份证件、填写相关单据、交付现钞即可办理。
F. 关于货币的知识
货币是商品交换长期发展的产物,货币是指从商品中分离出来的固定地充当一般等价物的商品,所以货币的本质是一般等价物。货币的基本职能是价值尺度、流通手段，除外还具有贮藏手段、支付手段、世界货币等职能。