A. 如何提高信贷规范化管理水平
信贷规范化管理既是农信社经营管理的重要组成部分，也是农信社管理的重点和难点，实行规范化管理对农信社的生存和发展起着举足轻重的作用。
一、信贷管理工作中存在的主要问题
（一）信贷管理基础性工作薄弱
信贷管理的基础性工作主要包括贷款的贷前调查、贷中审查、贷后检查（简称贷款“三查”）和信贷档案资料的管理工作等。目前存在的主要问题是贷款“三查”制度执行不到位和信贷档案管理不规范。
（二）信贷管理措施不到位
一方面，信贷管理人员力量薄弱，大部分基层信用社仅有1--2名专职人员管理信贷，人员缺少，业务量大，信贷管理失控，致使信贷资产质量不高。另一方面，从事信贷工作的人员文化业务素质偏低，年龄偏大。
（三）市场定位不准
由于信贷管理人员对服务“三农”、发放小额农户贷款认识不到位，在核发“小额贷款证”时，只是为了完成任务而流于形式，未能真正去搞好农户调查和等级评定，失去了推行小额农户贷款证的实际意义，致使小额农户贷款市场占有份额较少，偏离了农信社服务“三农”的市场定位。
（四）不良资产处置滞后
由于平时预警信息掌握不及时不全面，待对已经形成的不良资产处理时比较棘手，收贷费用成本较高，尽管风险资产部门通过多渠道努力盘活清收，结果多是本息难以清偿。
二、做好信贷规范化管理的建议
（一）加强监督检查工作力度
管理部门要重点抓好以下工作:一是执行定期检查制度，信贷、稽核部门，每季度组织一次全面的信贷规范化工作检查，把不足和问题消灭在萌芽状态；二是对信贷检查工作及时进行通报，下发纠改通知书，限期纠改；三是严厉追究违规责任，对每次信贷检查存在的问题，建立台帐，逐笔落实责任，严肃处理。
（二）积极培养信贷队伍
在信贷队伍建设上，管理部门每年组织不少于两次信贷业务知识培训，对所辖网点的信贷人员进行多渠道、多方位、多知识、多技能培训，培训结束后进行考试，考试不合格的停职待岗，真正使信贷队伍的整体素质得到提高。
（三）建立健全贷款审批登记制度
按规定建立健全审批登记制度，对咨询审批的贷款实行会议审议要点登记制度，并对审议贷款业务的风险点进行提示性记录。
（四）严格执行贷款“三查”制度
在贷款“三查”工作上，一是克服贷前调查报告内容简单、信息不全的问题；二是克服贷中审查不严格的问题；三是克服贷后检查不力的问题；四是严格审贷小组贷款发放审批关。
（五）加强不良贷款管理工作
一是认真制定具体的不良贷款清收处置方案；二是规范不良贷款信贷档案，对不良贷款逐笔进行认定，并将认定不良贷款责任人的原始依据收集附在档案中；三是逐笔进行责任追究；四是抵押贷款到期后及时处置抵押物。
（六）规范信贷档案管理
针对贷款业务档案管理不规范现象，各网点要指定专人管理信贷档案，做到信贷档案健全、完整、规范，管理部门不定期组织人员对信贷档案规范化进行检查，对规范不到位的要对网点负责人进行严肃处理。
B. 如何实施实施结构调整，加强授信业务管理
为确保信贷总量不减少、增速不降低，银行除了要补上企业发债偿还的贷款外，还要再寻找新的有融资需求的企业，而这类企业大多是一些经营相对困难、潜在风险较大的企业。也就是说，如果继续按惯性和传统方式不进行调整就投放贷款，风险可能会更大。上述分析表明，当前银行出现的信贷风险问题主要是受外部经济环境等因素的影响。
强化信贷战略风险管理尽管目前商业银行不良贷款持续上升的问题难以在短期内解决，但这并不是说对此银行就无所作为，只能消极等待外部经济环境的变化。商业银行应以积极的态度应对，抓住当前经济增长放缓的时机，加快自身信贷经营的转型，深化改革、完善机制、标本兼治，切实解决制约和影响信贷风险管理的深层次问题；既要防控和压降当期的信贷风险，更要强化和完善长期信贷风险的管理，调整和明确信贷战略，防控好信贷战略风险，使信贷业务能有一个稳健的长久发展态势。
C. 如何加强信贷管理，提升信贷资产质量
一、调整信贷营销策略，优化信贷资产结构。商业银行要实现安全性、流动性、效益性的经营宗旨，必须根据国家产业政策，把有限的信贷资源投向质量高，效益好的优质行业和重点地区，深入调查了解目标企业的需要，服务到位，建立一批社会信誉高，收益好，风险小的优良信贷客户群体。拓展消费信贷，特别是个人住房按揭贷款业务，增加家庭贷款的比重，占领优质的项目信贷市场，从而在信贷市场竞争中，牢牢地把握住市场竞争的主动权。
二、改进信贷管理流程，明确信贷管班各个环节的权利和责任。近几年来，我国商业银行在信贷风险管理方面，建立和完善了贷款集体决策，审贷分尚，分级授权等信贷管理制度，引进了信用等级，贷款评价，客户授信，贷款五级分类等管理方法。但在加强风险管理的同时，信贷业务流程的链条不断延长，一些环节功能重复，部门和人员责、权、利不明确，在一定程度上影响了信贷资产质量。按现行分级授权管理办法，贷款发放与否的决策权多在上级行，而贷款项目评估，抵押物评定等具体工作则由基层行来完成，有些基层行出于自身利益考虑，往往将可行性项目评估变成“可批性” 项目评估，一旦出现贷款风险，容易相互推诿，责任不明。因此，必须重新审视信贷管理流程，明确信贷风险评估、授权批准等不同环节的权利和责任，科学地制定贷款授权授信制度，避免“一刀切”。适当下放信贷经营权，做到信息与信贷决策权对称，权利与责任对等，科学地设定信贷标准，在健全考核与监督体系的前提下，适当调整授信权限，让基层行发挥应有的活力。
三、充分利用信贷风险预警体系，加强对贷款的监控和管理，将风险防范前移。目前，信贷管理工作中存在事后处理多，事前防范少；定性分析多，定量分析少；静态分析多，动态分析少；局部分析多，全局分析少的现象。因此，必须充分利用已有的信贷风险预警体系，制定行业信贷组合方案和行业信贷政策，注重规避、控制风险。通过信贷综合系统动态监控客户所处的经营环境和内部管理情况的变化，包括产品周期、客户主要管理人员行为、客户内部管理、客户对外关系等方面的变化。动态监控客户与银行的交易，包括是否客户存款连续减少、票据拒付、多头借贷或骗取贷款、能否按时报送符合银行要求的财会报表、是否回避与银行接触等。银行根据以上掌握的信息，及时判断资产的风险状况，调整或采取相应的措施与对策，确保信贷资产的安全。同时，银行各职能部门要在不断完善各项规章制度、明确职责，规范操作规程的基础上，定期组织人员检查整个贷款过程的合规性，借款合同和担保合同的完整性，贷款条件落实情况等，针对检查出的问题及时提出指导性整改方案。通过监督检查，发现问题，解决问题，不断提高规避控制风险的能力，防止新增不良资产。
四、建立和健全有效激励约束机制，明确贷款责任奖惩办法。既要对造成贷款损失的行为给予严惩，又要对正确决策及取得良好经济效果的贷款行为给予奖励，鼓励信贷人员大胆发放优质贷款。对不良资产的清收和盘活，实行领导一把手总负责制。层层签订压缩不良贷款责任书，把保全和盘活计划落实到人，充分调动信贷管理人员、资产保全人员清收盘活的积极性，有效地保全和盘活不良资产的存量。
五、强化内部审计工作，为信贷资产质量保驾护航。内部审计机制是加强管理、规范经营、确保资产安全的重要手段，是银行内控监督体系的重要环节。首先，必须建立有效的内部审计制度和制定严格的内审工作规范，其次，必须建立一个完备的、权威的内部审计监督机构，独立自主地开展监督工作，独立地运用内部审计程序，对经营活动的真实性、合法性、效益性进行审计监督，对信贷业务实行事前、事中、事后全方位的审计监督，让审计人员参与重大经济事项的决策、参与信贷评审委员会的讨论。此外，还必须具有一支高素质的内部审计队伍。内部审计人员要熟悉银行各项业务，了解被审计单位或部门的业务活动情况，全面掌握各项金融方针政策、法律法规及银行规章制度并能够熟练运用，使这支队伍成为银行防范信贷资产风险的卫士。
D. 如何做好农发行信贷管理重点工作
（一）进一步规范贷款业务流程。一是明确各部门职责，在办理业务过程中要充分树立“以风险防范为核心”的思想，把好贷款审查关。二是按照审贷分离的原则，将信贷业务的调查、审查、审批和贷后经营管理等各个环节的工作职责由不同部门承担，实现部门之间的相互制约和支持。三是规范贷款的审议审批。要从接受客户资料的移交、贷款审查的程序、各项资料的合规性和完整性、审查内容、审查报告的拟写等各个环节、各个方面，规范贷款审查工作，力求做到程序化、标准化。四是规范贷后管理行为。贷款发放后，在未归还前必须实行严格的监督管理，全面落实管理责任。要建立重大经营事项报告制度、贷款展期的操作、经营主责任人的责任移交制度等，使贷款始终处于责任明晰，有人管理的状况。五是建立责任人制度。建立调查主责任人制度，对报批信贷业务贷前调查的真实性负责；建立审查主责任人制度，对信贷业务的合规合法性负责；建立经营主责任人制度，对有权审批人审批的信贷业务监管、债权保全和本息收回负责。
（二）严把贷款审查关。一是政策风险审查。应了解、预测政策变化趋势，审查贷款是否违反国家的宏观调控政策、产业政策和信贷政策，以及政策趋势可能对贷款带来的影响。二是企业自身状况风险审查。应审查借款申请人的财务和市场风险，以及其主要股东、管理人员的诚信状况，防范道德风险和信用风险。三是贷款担保风险审查。要审查第二还款来源的实现可能性，审查保证人的保证主体资格和担保代偿能力，以及抵押、质押的合法性、充分性和可实现性。四是操作风险审查。应掌握贷款经办人员是否具备所承担职责的业务水平和综合素质，是否具有相应的风险决策能力等。
（三）改革贷审会构成。一是进一步充实贷审委人员。贷审会成员除吸收行内职能部门和业务骨干人员外，还可以根据工作需要，从社会聘请有关法律、审计、工程、项目评估等方面的专家为咨询人员。二是逐步引入贷审委考核和退出机制。在事后对贷审会成员表现进行评估和考核，提高贷审会的工作质量。三是探讨构建贷款网上审查、审批平台，提高审贷效率。
（四）推行分级授权、分类授信的贷款管理制度。一是结合内控评级对省级分行实行分级授权管理。设置内控等级量化评价指标，定期对省级分行进行内控等级评定。依据内控等级合理确定贷款审批权限，各省级分行可在授权范围内直接办理各项贷款的审批事宜；二是根据企业信用等级、产业倾斜度和行业风险等情况对客户分类，实行分类授信管理三是分级授权与分类授信相结合。分类授信应建立在分级授权的基础上，在实际工作中若出现由于银行内控级别降低，授权额度小于授信额度的情况，应从控制风险的角度出发，优先执行分级授权，以确保贷款安全四是建立授信业务监控系统，对授信业务全过程进行持续监控，及时、真实提供授信业务的经营情况和资产质量状况，对授信风险与收益情况进行综合评价。
（五）进一步加强信贷从业人员的管理。应制定切实可行的培训计划，加大培训力度，提高干部职工业务素质和能力。同时，应进一步制定信贷从业人员工作制度和管理办法，规范从业资格，有效控制道德风险、操作风险。结合当前农发行业务营销的实际，遵循现代银行客户经理制度的内在规律，实行客户经理制。
（六）进一步强化信贷基础管理工作。一是要提高认识，进一步规范商业性贷款信贷基础管理工作。二是严格按照贷款调查、审批、发放和贷后管理流程操作，各环节操作规范、记录准确、资料保管齐全。三是定期开展商业性贷款审计和信贷基础检查，及时发现问题，制定切实有效的整改措施。