A. 經濟生活貨幣相關知識點
我們現在購買商品時，可能用微信或者支付寶或者信用卡等去支付，很少再用現金了。這里的現金並不是我們古代用的金子或銀子，而是流通中的貨幣符號——紙幣，通常就是我們說的錢（對於錢的有關歷史可以讀一下我的絀作《「錢」的前世今生》系列）。錢都不陌生吧，你真的了解它在生活中的重要性嗎？
貨幣
1.貨幣誕生的過程（四個階段）
偶然的物物交換——擴大的物物交換——一般等價物為媒介的商品交換——貨幣為媒介的商品交換。
2.貨幣的本質
很顯然，貨幣是商品交換發展到一定階段的產物。是從商品中分離出來固定地充當一般等價物的商品，那就是金銀固定地充當了一般等價物，正如馬克思說:「金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀。」其本質是一般等價物。
3.貨幣五大職能
（1）基本職能——價值尺度、流通手段
價值尺度:因為貨幣本身是商品，具有價值，它可以以自身的價值去衡量其他一切商品的價值，這個職能就是價值尺度。
那麼這個用貨幣來表現出來的商品的價值，就是我們說的商品的價格。例如:超市裡的西紅柿上面並沒有掛上幾張貨幣來表現它的價格，而是直接打了個價格標簽貼在上面，就是表明這個西紅柿的價格。其他商品依然，這就是貨幣的基本職能之一價值尺度。
流通手段:從貨幣誕生的過程來看，貨幣執行的商品交換的媒介。這個媒介的功能就叫做流通手段。這個功能就使得買和賣在時間和空間上出現分離，有利於商品交換的發展。
（2）其他職能——支付手段、貯藏手段、世界貨幣
支付手段:必須是貨真價實的貨幣，否則得有挨揍的可能。例如，超市裡買方便麵，一盒六元，你付六元錢給超市，這個就是支付手段。其作用還可以用於償還債務，支付地租、利息、稅款、工資等。
貯藏手段:也必須是實實在在的貨幣，而且還得足值，是財富的象徵。
世界貨幣:就是跨國交易，一般只能是黃金和白銀，在國際市場上充當一般等價物。
2015年12月，中國的人民幣被國際貨幣基金組織納入SDR貨幣籃子，標志著人民幣也成為國際貨幣，執行世界貨幣職能。
習題
2020生肖鼠年紀念幣是中國發行的第116枚紀念幣。下列對「金銀紀念幣」的理解正確的是
A.屬於法定的貨幣，但不能流通
B.本質是一般等價物，能夠流通
C.是紙幣，沒有使用價值和價值
D.是金屬貨幣，代替紙幣執行流通手段職能
B. 關於錢幣的收藏小知識
收藏是種文化，是種喜歡，無論什以東西，只要喜歡就有收藏價值。錢幣收藏對於我們主要的價值表現在以下方面：文物和欣賞價值，潛在的投資價值，貨幣是一個國家經濟發展的歷史見證,同樣也是一件小型藝術品.收藏價值是不言而喻的人民幣是藝術與價值的結晶。小小票幅圖案中蘊含著豐富的文化內涵，潛在著人文、歷史、地理、民族、美學等方面的知識。從這種意義上來說，收集錢幣，也是對知識的吸取與學習。就三套人民幣而言，有反映新中國偉大建設成就，也有刻畫極富時代鮮明特色的工農商學兵各階層人物的風采，還有描繪偉大祖國萬里河山的遼闊壯美，以及反映我國這個多民族國家豐姿多彩的民族風情……你看我國第一座橫跨長江的武漢長江大橋的雄偉風姿，就展現在2角券的正面主圖上，1957年10月15日武漢長江大橋勝利通車，向世人豪邁地宣告：水深流急的萬里長江從此天塹變通途，畫面的遠景是寬闊的長江，江面上鳴笛急馳的輪船正劈波斬浪駛向前方；在1元券的背面圖案上，我們可以看到內蒙古千里大草原水草豐美的大牧場和勤勞勇敢的蒙古民族的放牧生活的生動畫面，藍天白雲底下是千百隻小肥羊正在歡快地吃著嫩草；再細看5元券的背面圖案，呈現在人們面前的是沸騰的礦山熱火朝天的生產景象，運煤的列車呼嘯賓士；而我國石油工業生產基地甘肅玉門千里戈壁大油田石油生產的主要場景又呈現在2元券背面彩圖上；七個券種，七個畫面，各具特色，個個醒目。這些圖案集人物、機械、勞動場面於一圖，生動活潑，逼真傳神，栩栩如生。小小畫面展現出寬闊而深遠、精美而活潑的時代氣息，加上精湛的印刷效果，將時代生活、歷史進程濃縮其中，真實地記錄了那個時代社會政治、經濟建設、人民生活的狀況，集史料性、藝術性、觀賞性、知識性融為一體，具有不可低估的研究價值和欣賞價值。觀賞這一枚枚紙幣，讓人們對流逝的歲月勾起沉沉的追憶，又給人們留下藝術美感的享受。喚起人們強烈的收藏慾望。
具體各套人民幣中的具體高價值品種，應屬以下品種：
第一套人民幣：
1951年版一萬元「牧馬圖」券（60萬元）、五百元「瞻德城」券（30萬元）、五千元「蒙古包」券（20萬元）；
第二套人民幣：
1953年版三元券（7000元）、五元券（6000元）、十元券（65000元）；
第三套人民幣：
1960年版壹角券（1100元)、1962年版「背綠水印」壹角券（9000元）、1962年版「背綠」壹角券（600元）；
第四套人民幣：
1980年版50元券（125元）、100元券（120元）；
C. 貨幣政策知識問答
銀行信貸基礎知識
銀行信貸概述
銀行信貸
是指商業銀行及其他金融機構按約定的條件向借款人貸出貨幣資金,到期收回本息的信用行為.
要點
以銀行為中介進行的.不同於國家信用,商業信用,民間信用.
專指貨幣借貸,而不是實物借貸.
以償還計息為條件 .
銀行信貸的內容
※ 公開掛牌,具備經營條件.---銀監會批準的金融機構
※ 接受公眾的貨幣存入,成為公眾的債務人.
※ 為缺錢者提供融資——貸款.
※ 為公眾提供存貸款服務之外的其他服務,如轉賬結算.
要點:
銀行既作為債權人,又作為債務人.
銀行先吸收資金,籌集資金,然後運用資金,進行放貸.銀行借與貸,都是信用的范疇,統一構成銀行信貸.
信貸資金運動不同於以往的郵儲資金運用
銀行信貸資金運動過程
吸收存款
發放貸款
收回貸款
償還存款人本息
銀行信貸資金運動的要求
貫徹商業信貸原則.
---銀行必須重視資金的安全性,效益性,流動性.
----償還計息,且貸款利率高於存款利率.
與國民經濟運行相結合.
銀行信貸的起源與發展看趨勢
銀行貸款的起源
銀行貸款的發展:
★資產管理階段
---真實票據理論
---資產可轉換理論
---預期收入理論
★負債管理階段
★資產負債管理理論階段
銀行貸款新趨勢---資產證券化階段
貸款政策與原則
貸款政策:是商業銀行在進行貸款活動中必須遵循的國家政策和方針.
貸款政策的內容
貸款總量政策
貸款投向政策
貸款利率政策
貸款總量政策
-----它是中央銀行按照一定時期國民經濟發展的各項計劃和各商業銀行組織,籌措,融通資金的可能,對商業銀行核定一個年度(或季度)貸款的最高限額.
貸款總量管理;
資產負債比例管理及風險管理;
控制貨幣供應量;
新聞聯接
信貸控制是理性的政策選擇
時間:2008-3-19 15:20:02 來源:中國證券報
關鍵詞語:信貸控制 政策信貸控制 政策
摘要:央行在2007年末的窗口指導中實質上引入了信貸限額控制.由此招致了一些輿論的批評,甚至被一些權威學院派人士斥之為"計劃體制的回潮"和"市場化改革的倒退".
在2008年的貨幣政策中,最受非議的是央行在去年末"窗口指導"中實際引入的信貸限額管理.然而,從考察調控目標與政策手段是否匹配的角度,當前央行所採取的"貨幣,信貸雙穩定"的政策取向是很有針對性的.當然,還應該考慮如何對既定額度進行有效分配,實現資源最優配置的效果.
評價:
中國銀監會關於銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見
中國銀監會辦公廳關於在從緊貨幣政策形勢下
進一步做好小企業金融服務工作的通知
貸款利率政策
罰息政策及其規定比例:中國人民銀行規定,金融機構對客戶的逾期貸款和擠占挪用貸款實行罰息,按罰息利率記收利息,計息幅度,范圍和條件,必須由中國人民銀行總行確定.
法定貸款利率:經國務院和國務院授權中國人民銀行規定的各種貸款利率.
浮動利率:金融結構在人民銀行總行規定的浮動幅度內,以法定貸款利率為基礎自行確定的貸款利率.它高於或低於法定貸款利率.
利率上浮或下浮的幅度和范圍由中國人民銀行總行規定.
優惠利率:指發放貸款時所收取的比一般同類貸款利率較低的利率.
貸款政策
服務居民
服務三農
服務中小企業
"各級郵政儲蓄機構辦理小額貸款業務必須嚴格遵循國家法律法規,執行國家產業政策."
----中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務管理辦法(試行)
為什麼要掌握貸款政策
據《鄭州晚報》報道:
11月10日,鄭州18家中小企業與市商業銀行舉行"見面會",中小企業負責人紛紛"毛遂自薦",積極向銀行介紹項目.銀行人員也主動"接招",耐心講解服務及信貸政策,現場達成貸款意向近3億元.
【點評】
貸款原則:是在貸款發放和收回過程中必須遵循的
准則.它是信貸方針,政策的具體體現,在商業銀行審
核,發放,收回貸款全過程中具有強有力的約束作用.
銀行貸款原則
安全性,流動性,效益性
依法貸款的原則
遵循平等,自願,公平和誠實信用的原則
公平競爭,密切協作的原則
第四條 小額貸款產品設計實行"小額速貸,整貸零還,有償使用,持續發展"的原則,
以"小額,流動,分散"為基本信貸原則,
以"安全性,流動性,效益性"為經營原則.
-----中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務管理辦法(試行)
商業銀行貸款"三原則"解讀
----安全性原則
概念
貸款的安全性原則,就是指貸款的分配和使用保證貸款本息不受損失.
"安全性"在這里包涵著兩重意義:
一:指作為受信的借款方,要保證貸款在使用過程中不致於產生貸款本息的漏損;
二:銀行要保證貸款的發放或分配,不致於引起存款提取時受到損失的威脅或影響;
商業銀行貸款"三原則"解讀
----流動性原則
概念
貸款的流動性原則,是指銀行在以最小的損失或者是無損失的狀態下,把貸款資產轉換為現金的能力.
其一:是在全部的資產負債中,商業銀行應經常性地保持對負債的及時支付能力,根據情況建立第二准備金制度;
其二:是要求借款企業在整個資產營運的過程中,能夠保持變現的能力以確保及時歸還銀行貸款的程度.
商業銀行貸款"三原則"解讀
----效益性原則
概念
貸款的效益性原則,是指貸款的分配和使用都必須以最小的貸款投入或費用,取得最大的收益或效用.
銀行信貸首先是考慮銀行自身的經濟效益,同時也要考慮企業客戶效益和社會效益 .
安全性,流動性,效益性的相互關系
商業銀行在貸款業務經營中,必須堅持貸款的管理原則,做到"安全性","流動性"和"效益性"三者的最優組合,實現"三性"的統一.
通常情況下,"三性"之間又表現出相互對立和制約的關系.
安全性是前提
流動性是條件
效益性是目標
加強銀行信貸安全性的措施
強化資金安全觀念
防止貸款決策失誤
採取相應的資金安全措施
---及時檢查
---准確測算貸款資產的風險
---根據風險,確定不同利率水平.
盡一切可能挽回資金損失
----收回有問題的貸款.
貫徹貸款流動性原則的措施
科學決策貸款
---分散貸款對象
---選擇好貸款對象
---合理確定借款的數量和期限
---加強對貸款使用情況的檢查
---提高信貸資金的運用率
科學經營銀行
---科學地配置銀行的資產與負債
---積極加強負債的流動性管理
貫徹貸款效益性原則的措施
正確的貸款決策
---在保證貸款安全性和適度流動性的基礎上,盡可能的擴大貸款規模,提高利差收益能力
加強貸款使用過程的管理
----提高貸款的運用系數,加速信貸資金的周轉.
重視貸款經濟效益的考核
----企業要盡可能地節約資金使用,減少資金佔用,提高貸款的產出水平
----在國家宏觀經濟政策的指導下,合理投放貸款,"扶優限劣",提高貸款的盈利能力,提高貸款增加國民收入的能力.
貸款政策與貸款原則的關系
銀行信貸基礎知識
銀行信貸概述
貸款政策與原則
貸款的基本要素
貸款的程序
貸款管理制度
貸款的基本要素
貸款的種類
貸款的期限
貸款的利率
信貸業務的一般規定
按照貸款人承擔的經濟責任劃分
1,自營貸款
貸款人以合法方式籌集資金自主發放的貸款.風險由貸款
人承擔,並由貸款人收回本金和利息.
2,委託貸款
政府部門,企事業單位和個人向銀行提供資金,並指明貸
款對象,用途金額,期限利率等條件而由銀行代為發放的貸款.
特點:1,銀行按照委託人的意願發放和管理貸款
2,貸款的收益歸委託人,銀行收取手續費,風險由委託人自負.
貸款的種類
按照期限劃分
1 短期貸款
期限在1年以內的貸款(含1年).我國目前有3個月,6個月,1年
短期貸款.
短期貸款的特點:比較靈活,期限短,流動性強,周轉快,需要量大.
2 中期貸款
1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款.
3 長期貸款
5年以上(不含5年)的貸款
中長期貸款的特點是:數量大,周期長,需要分期還款.
按照貸款的保障程度分
信用貸款---以借款人的信譽發放的貸款.
信用貸款的特點:手續簡便,不需要提供任何擔保;適用於銀企關系密切者;風險較大.
擔保貸款——用人和物作為還款保證的貸款.
保證貸款:以第三人的資產和信譽作為還款保證的貸款.如果到期債務人不能還款,則保證人負有還款的責任.(一般保證責任和連帶責任保證.)
抵押貸款:以借款人或第三人的財產作為還款保證的貸款.如果客戶到期不能還款,將以抵押物處分後的價款抵補貸款本息.
質押貸款:以借款人或第三人的動產和權力作為還款保證的貸款.
票據貼現
按照風險度對貸款質量的劃分
正常類貸款
關注類貸款
次級類貸款
可疑類貸款
損失類貸款
按照貸款的特點不同劃分
普通貸款
特別貸款
商業貸款
特別貸款
其他信貸形式
透支
貸款承諾
出口信貸
福費廷
消費信貸
住房貸款
銀團貸款
BOT
分期償還貸款
信用證
一次償還信貸
貸款的基本要素
貸款的種類
貸款的期限
貸款的利率
信貸業務的一般規定
__ 貸款的期限
一 貸款期限
貸款期限——銀行將貸款貸給借款人到貸款收回的時間.包括貸款寬限期和貸款償還期.
貸款期限要在銀行與借款人簽訂的貸款合同中註明.
國際通行貸款期限的認定.
二 貸款展期
何為展期 誰決定
短期貸款展期:期限累計不得超過原貸款期限.
中期貸款展期:期限累計不得超過原貸款期限的一半.
長期貸款展期:期限累計不得超過3年.
貸款的基本要素
貸款的種類
貸款的期限
貸款的利率
信貸業務的一般規定
貸款利率
目前我國利率尚未市場化,所以,貸款利率決定權仍有人行掌握,但人行規定了各金融機構的貸款浮動權.
貸款利率要在貸款合同中載明.
"小額貸款利率實行風險定價原則,總行綜合考慮資金成本,央行基準利率,通貨膨脹率,經營成本,貸款損失風險,管理成本及金融市場行情等因素制定全國的貸款產品利率和浮動范圍.各一級分行信貸業務部根據自身實際經營情況和當地信貸競爭程度,在總行制定的貸款產品利率浮動范圍內確定各自的利率浮動區間及相應的利率優惠政策,並向總行報備."
----中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務管理辦法
"在貸款利率上,應在法規和政策允許范圍內,綜合考慮借款人信用等級,貸款金額,貸款期限,風險水平,資本回報要求以及當地市場利率水平等因素,在浮動區間內自主確定貸款利率." ------中國銀監會《意見》
①人民幣貸款利率一般是按照總行規定的利率執行;
②貸款期間的利率變動根據總行規定執行;
③如果 貸款期限加上原期限達到新的利率期限檔次的,從展期之日起按新的期限檔次利率計收;
④逾期貸款利率按總行規定的利率執行;
⑤擠占,挪用貸款按總行規定的利率進行罰息;
⑥費率按總行的有關規定執行.
具體確定利率與費率時,還應根據國家金融政策的有關規定,客戶的具體情況,還款的風險,同業競爭,與客戶的關系,銀行的資金籌集成本等進行.
銀行信貸業務利率執行的一些基本政策
二,貸款利息的計收
1,正常貸款期限內的按貸款合同規定的利率計息.
2,貸款展期的則應把原貸款期限加上展期期限後,達到哪個檔次期限則按哪個檔次計息.
3,貸款逾期計收罰息.
貸款逾期之後對逾期本息計收罰息,逾期罰息採取按日計息的方式;逾期罰息利率為貸款執行利率基礎上加收50%
4,未按合同約定用途使用貸款需要按照罰息利率加收罰息 .
挪用貸款罰息利率為貸款執行利率基礎上加收100%.若貸款既逾期又違約,罰息利率擇其重者.
5,貸款貼息:根據國家政策,為了促進某些產業和地區經濟的發展,有關部門可以對貸款補貼利息.如國家助學貸款.
6,貸款停息,減息,緩息,免息.各商業銀行無權決定這些項目,必須按國務院有關規定具體辦理.這是對貸款銀行的保護和約束.
貸款的基本要素
貸款的種類
貸款的期限
貸款的利率
信貸業務的一般規定
信貸業務的一般規定
貸款對象
申請借款應具備的條件
借款人應當符合的要求
借款人的權利
借款人的義務
對借款人的限制
貸款人的資格
貸款人的權利
貸款人的義務
對貸款人的限制
貸款對象:
是指銀行對哪些部門,企業,單位和個人發放貸款.其實質是選擇貸款投向,確定貸款范圍和結構.
農戶小額貸款業務:對象主要為具有完全民事行為能力,身體健康,具備勞動生產經營能力,能恪守信用的農戶或農村個體經營戶 ;
微小企業主貸款對象:主要為經工商行政管理部門核准登記並有固定的生產經營場所,產品有銷路,經營有效益,經營者素質好,能恪守信用的各類私營企業主,個體工商戶和城鎮個體經營者等.
-----中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務管理辦法(試行)
"貸款對象應當是經工商行政管理機關(或主管機關)核准登記的企(事)業法人,其他經濟組織,個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人."
----《貸款通則》
商業銀行貸款對象的確定:
一要反映信貸資金運動的本質要求
二要符合商業銀行貸款原則的要求
三要體現貨款投向政策的要求
1.經營的合法性
2.經營的獨立性
3.有一定數量的自有資金
4.在銀行開立基本賬戶
5.有按期還本付息的能力
申請借款應具備的基本條件
貸款對象
基本條件
+
=
貸款資格
借款人(自然人)應當符合的要求
借款人除具備貸款的資格,具有基本條件外,在貸款時還必須符合以下要求
1,具有合法身份證件或境內有效居住證明.
2,具有完全民事行為能力.
3,信用良好,有穩定的收入和資產,具備按期還本付息能力.
4,管理機構另有規定的除外.
借款人(法人)應當符合的要求
借款人除具備貸款的資格,具有基本條件外,在貸款時還必須符合以下要求
1,依法辦理工商登記的法人,並且已經連續辦理了年檢手續;
2,有合法穩定的收入或收入來源,具備按期還本付息能力;
3, 已開立基本賬戶,一般存款賬戶;
4,按照中國人民銀行的有關規定,應持有貸款卡;
5,管理機構另有規定的除外.
借款人的權利
1,可以自主向主辦行或某一銀行的營業機構申請貸款.主辦行指基本賬戶所在銀行.
2,有權按合同約定提取和使用全部貸款.銀行強令企業在賬戶上保留資金會加大借款人的成本.
3,有權拒絕借款合同以外附加條件.
4,有權向貸款銀行的上級和人民銀行反映舉報有關情況.
借款人的義務
1,如實提供銀行要求的資料.開戶行,賬號,存貸款余額,企業情況.
2,接受銀行對企業使用貸款,生產經營情況的監督
3,按借款合同約定用途使用貸款.
4,按期償還貸款本息.
5,將債務轉讓給他人的應取得銀行的同意.債務人的變更直接影響銀行貸款能否收回.
6,有危機貸款安全的情況,應當及時通知貸款人,並採取保全措施.
對借款人的限制
不得在一個貸款人同一轄區內的兩個或兩個以上同一分支機構取得貸款.
不得向貸款人提供虛假的報表.
不得用貸款從事股本性投資.
不得用貸款在有價證券,期貨等方面從事投機經營.
不得從事房地產投機.
不得套取貸款用於非法貸款,獲取收益.
不得違反國家規定使用外幣貸款.
不得採取欺詐手段獲取銀行貸款.
貸款人的資格
貸款人必須是:
經國務院銀行監督管理機構批准經營貸款業務;
持有國務院銀行監督管理機構頒發的《金融許可證》;
並經工商行政管理部門核准登記.
中國銀監會日前發布《關於銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見》重點在以下幾方面對農村小額貸款業務相關制度作了調整和完善:
在貸款主體上,將發放農村小額貸款的機構拓展到所有銀行業金融機構.
貸款人的權利
要求借款人提供與借款有關的資料.
根據借款人的情況決定貸與不貸,貸多貸少,期限長短,利率高低等.
跟蹤了解企業的生產經營情況和財務活動.
可以從借款人的存款賬戶上劃收貸款.
借款人違反合同規定,銀行有權停止貸款發放.
在貸款即將遭受損失或已經遭受損失時可以採取緊急補救措施.
貸款人的義務
公布貸款的種類,期限利率等.增強透明性,便於借
款人自主選擇.
應當公開貸款審查的資信內容和發放貸款的條件.
對借款申請應給予及時答復.
應當對借款人的債務,財務,生產經營情況保密.
對貸款人的限制
貸款發放必須執行資產負債比例管理規定,不得向關系人發放信用貸款 .
不得給委託人墊付資金
嚴格控制信用貸款,積極推廣擔保貸款
銀行信貸基礎知識
貸款的程序
貸款程序的含義
貸款程序是指貸款的貸與不貸,貸多貸少,採取何種方式放貸
以及貸後跟蹤檢查保證貸款回收的這樣一個決策過程.
貸款的程序
貸款流程
LO
1.市場調查
2.申請
3.現場調查
4.貸款分析
5.信貸部門
6.放款
7.監控
8.保全
客戶(借款人)需要貸款,應以書面形式向郵政儲蓄的信貸相關部門提出貸款業務申請.
內容主要包括客戶基本情況,申請的信用品種,金額,期限,用途,擔保方式,還款來源及方式等.
客 戶 申 請
信貸相關人員負責接收貸款申請,對客戶基本情況及項目可行性進行初步調查,認定客戶是否具備發放貸款業務的基本條件,從而決定是否受理客戶申請.
對同意受理的信貸業務,信貸部門根據信貸業務品種,通知客戶填寫統一制式的申請書,同時提供相關資料. �
銀行受理
信貸部門是貸款業務的調查部門.信貸部門負責
對客戶情況進行調查核實.
信貸部門職責
進行貸前調查
撰寫調查報告
貸前調查
評 估
控制風險
信用度
還款意願
還款能力
齊全性
真實性
客戶分析
評估客戶的人品
請記住10—80---10法則
首要目標:
第二目標:
人品評估的關鍵問題
私生活
社會活動
生意狀況
財務狀況
財力評估
父母情況,教育狀況及受專業教育經歷,配偶,兒女情況,健康情況,保險等
社會地位,社會關系,人脈,政治背景,權利狀況,缺點,贍養情況等
歷史,經濟狀況,計劃,投保情況
存款情況,家庭收入情況,家庭支出,資產負債情況,各項費用構成,收入與資產的關聯性,資產所有權證明
如果出現問題,客戶通過資產變賣,使用儲備金和個人擔保等方式償還貸款的能力
信用分析的方法
"6C"法:品德(Character),能力(Capacity),資本(Capital),
擔保(Collateral),環境條件(Condition)和事業的連續性(Continuity)
"5W" 法:借款人(Who),借款用途(Why),還款期限(When),擔保物(What)及如何還款(How)
"5P"法:個人因素(Personal),目的因素(Purpose),償還因素(Payment),保障因素(Protection)和前景因素(Perspective)
微型金融客戶:CAMPARI
客戶性質
能力
利潤
貸款目的
貸款金額
還款
保險
承信度,穩定因素,
客戶記錄,企業資源
負債狀況,健康狀況
社會關系
技術方面的能力
管理能力,領導能力
財務能力
利息,手續費和傭金
還款計劃/現金流
交叉銷售空間
客戶分類
客戶終身價值
貸款真實目的(購買固定資產,流動資金貸款,個人原因)
以客戶為本,從客戶出發(貸款是否是最好的,是否有其他更好的選擇 )
客戶的利潤貢獻(合理性,是否介入)
金額是否合適(是否包括成本及費用)
貸款決定(不同產品,客戶不同額度)
期限(放款與還款期設計是否合理)
還款來源(符合實際,利潤不等於現金.分析收支情況,檢驗資產變現
其他還款方式
財務分析
信貸管理部門是貸款業務的審查部門.
貸中審查的主要內容 :
基本要素審查
主體資格審查
貸款政策審查
貸款風險審查
提出審查結論和有關限制性條款.
審查結論
提出明確的審查意見,包括貸款業務的種類,幣種,金額,期限,利率或
費率,還款方式,擔保方式和限制性條款等.
信貸審查經辦人和主責任人在審查報告上簽字後連同有關資料,移送風險管理部門.
貸中審查
風險管理部門是指各級行承擔貸款整體風險控制職能的部門.
風險管理部門主要對信貸管理部門移交的貸款資料重新審閱,對該筆貸款業務進行風險識別,估算和評價,並提出相應的風險控制和處置意見,如貸與不貸,貸多貸少,利率高低,風險防範和控制措施等.
風險管理經辦人和主責任人簽署自己的意見後連同有關資料,移送貸審會辦公室.
貸款風險管理
貸審會辦公室收到風險管理部門移交的審查資料後,應及時登記,對內部運作資料的完整性進行審核.審核合格後,提前將材料發送給貸審會委員.
各級行貸審會委員由以下人員擔任:行長擔任主任委員,分管信貸業務的副行長擔任副主任委員,信貸管理,客戶部門,風險管理,法規,國際業務,資金計劃等有關部門負責人和本行具有評審能力的人員擔任委員,不得少於7人.
貸款審批
所有貸款業務都必須簽訂借款合同,內容包括:信用種類,幣種,用途,金額,期限,利率或費率,還款方式,擔保方式,合同雙方的權利和義務等內容.
信貸部門是對外簽訂借款合同的經辦部門,客戶經理是銀行對外簽訂信貸合同的經辦人,借款合同必須經有權簽字人或授權簽字人簽署後才能生效.
借款合同由借款業務合同和擔保合同組成,借款業務合同是主合同,擔保合同是從合同.
簽訂借款合同
*檢查客戶,擔保人的資產和生產經營,財務狀況是否正常,主要產品的市場變化是否影響產品的銷售和經濟效益;
*了解掌握客戶,擔保人的機構,體制及高層管理人員人事變動等重大事項,分析這些變動是否影響或將要影響客戶生產經營;
*檢查抵(質)押物的完整性和安全性.抵押物的價值是否受到損失,抵押權是否受到侵害,質物的保管是否符合規定;
對檢查過程中發現影響貸款安全的重大事項,應進行專題匯報,提出
防範和化解信貸風險的措施.
信貸部門部門負責貸款風險分類的基礎工作.根據貸款風險分類辦法
的要求,對所轄全部貸款進行五級分類.
貸後檢查
貸款到期處理
正常回收
-----靈活還款方式,根據客戶還款能力可採取按周,按月,按季等額或不等額分期還本付息等方式
貸款展期
逾期貸款——不良貸款處理
貸款業務到期之日營業終了尚未歸還的貸款業務列入逾期催收管理,信貸部門應填制貸款業務逾期催收通知書,分別發送到客戶和擔保人進行催收.會計部門從貸款業務到期的次日起計收信貸業務逾期利息.�
如無力償還,客戶應提交書面展期申請.客戶應在貸款到期前提交《借款展期申請書》,原貸款的保證人,抵押人或出質人應在《借款展期申請書》上簽署"同意展期"的意見並簽章;
貸款展期
微型金融的主要原則
何為"微型金融"
微型金融的核心原則(1)
根據貸款對象的需求調整產品
★小額
★短期
★營業資金或者流動性貸款,針對性不用特別強調
★提供最佳的客戶服務
★快速放款
★費用能覆蓋貸款成本
客戶貸款需求能得到滿足
微型金融的核心原則(2)
簡捷的申請流程
★簡潔的申請表格
★迅速的貸款評估
★貸款審核:通過正式和非正式手段
★分權決策機構
★不需要傳統的抵押
★按表現等級原則對企業進行評估
★信貸員負責貸款全部流程
降低交易成本
微型金融的核心原則(3)
創新貸款安全評估
★與客戶保持緊密,長期的關系
★還款能力的評估應建立在現金流量的預測上
★提供非傳統抵押方式的選擇
★建立還款激勵機制
降低風險
——在貸款手續上,盡量簡化農村小額貸款手續,(對重點客戶和優質客戶,推行"一站式"服務)
——增加貸款申請受理的渠道,(在營業網點設立農村小額貸款辦理專櫃或兼櫃,開辟農村小額貸款綠色通道,可上門服務)
——縮短貸款審查時間;(原則上農戶老客戶小額貸款應在一天內辦結,新客戶小額貸款應在一周內辦結,農村小企業貸款應在一周內辦結,個別新企業也應在二周內告具結果 )
——全面推廣使用貸款證,對已獲得貸款證的農戶和農村小企業,憑貸款證和有效身份證件即可辦理貸款手續;
——把農戶貸款與銀行卡功能有機結合起來,根據條件逐步把借記卡升級為貸記卡,在授信額度內實行"一次授信,分次使用,循環放貸",提高貸款便利程度.
---《關於銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見》
"銀監會調整和完善農村小額貸款業務相關制度"
郵政儲蓄銀行
信用評價與信用建設並舉
※積極培育農村信用文化
※加快農村徵信體系建設
※規范和完善農戶和農村小企業信用檔案
※推廣信用戶,信用村,信用鄉(鎮)制度
強化動態授信管理
根據信用貸款和聯保貸款的特點,按照"先評級—後授信—再用信"的程序,建立農村小額貸款授信管理制度以及操作流程.
綜合考察影響農戶和農村小企業還款能力,還款意願,信用記錄等各種因素,及時評定申請人的信用等級,核發貸款證,實行公開授信.
對農村小企業及其關聯企業,農業合作經濟組織等,以法人機構或授權的分支機構為單位,推行內部統一授信,同時注重信息工作,注意發揮外部評級機構的作用,防範客戶交叉違約風險.
對小額貸款客戶資信狀況和信用額度實行按年考核,動態管理,適時調整客戶的信用等級和授信額度,
"在貸款期限上,根據農業季節特點,生產項目的不同周期和貸款用途以及借款人綜合還款能力等合理確定,允許用於傳統農業生產的小額貸款跨年度使用;對溫室種養,林果種植,茶園改造,特種水產(畜)養殖等生產經營周期較長的貸款,期限可延長至3年."
D. 貨幣知識
物價飛漲時，被稱為通貨膨脹，這樣貨幣的購買力就會下降，不斷貶值；升值的時候相反。
溫和的通貨膨脹對一國經濟是有促進作用的，而通貨膨脹達到5%以上的時候就會對經濟產生不利的作用。溫和的通貨膨脹一般在3%一下。
今年的通貨膨脹率大約4.5%，所以說人民幣在貶值，也就是說，如果去年你一百塊能買10斤豬肉，今年一百塊肯定就買不了10斤了。
E. 貨幣兌換的常識
技巧一
銀行兌換，能在國內銀行換就不出去換
謹記外幣兌換第一原則。
在國內的銀行換外幣，匯率是最劃算的！
在機場、兌換點、或是ATM機換取外幣，多多少少都會有匯率差！
所以瞅准當天的匯率，提前在銀行換好。
技巧二
外幣兌換不宜過多
刷卡是以當天的匯率來結算的，比較劃算，現金主要是用來支付一些交通、小吃等小額費用。所以，兌換外幣的時候不要一次性兌換太多。
另外，中國海關規定，每人可以攜帶不超過2萬元人民幣或5000美元的等值外幣出境。如果超過限額，必須在出境前向中國海關申報。
技巧三
提前一兩周兌換最合適
根據所換外幣的匯率漲跌趨勢來選定合適的兌換時間，因此不要提前很長時間兌換，在出行前一兩周兌換最為合適。
一定不要提前一兩天去兌換，因為很多銀行換外幣都需要提前預約
技巧四
美元作為小幣種中轉貨幣
如果你要兌換的是小幣種，像越南盾這些東南亞幣種，在國內銀行都無法直接兌換。
這時候可以先將人民幣兌換成美元，再去當地用美元兌換成當地幣種。另外，在國內兌換美元，較國外兌換美元在利率上更加優惠哦。
技巧五
是否有手續費
在換匯之前，要先問清楚是否有手續費。如果有，可以選擇刷卡消費，有些銀行在境外刷卡或者取款都是免手續費的哦~
國內哪些銀行可以兌換外幣？
目前國內四大行：中行、農行、工行、建行都可以兌換外幣。
中國銀行能兌換的幣種最多，包括：英鎊、港幣、美元、瑞士法郎、新加坡元、瑞典克朗、丹麥克朗、挪威克朗、日元、加拿大元、澳大利亞元、歐元、澳門元、菲律賓比索、泰國銖、紐西蘭元、韓元等17種幣種。
外幣兌換的手續並不復雜，在預約了之後，持本人有效身份證件、填寫相關單據、交付現鈔即可辦理。
F. 關於貨幣的知識
貨幣是商品交換長期發展的產物,貨幣是指從商品中分離出來的固定地充當一般等價物的商品,所以貨幣的本質是一般等價物。貨幣的基本職能是價值尺度、流通手段，除外還具有貯藏手段、支付手段、世界貨幣等職能。