1. 金融機構如何助推小微企業發展
小微金融機構應該根據小微企業的特點提金融服務，在滿足小微企業金融需求的同時，也促進自身的發展。我們認為，小微金融機構更好地服務小微企業應採取的以下措施：
第一，開展多元化金融服務，滿足多元化的金融需求。過去，一提到小微金融，我們想到的就是小微貸款。但如今，這樣的概念已經大大拓展，不只是貸款，還有股權的服務、資本金的服務、存款、保險和其他一些增值服務。小微企業量多面廣且所處發展階段不同，對金融產品和要求不盡相同，金融機構要思維要開闊，滿足小微企業多元化融資需求。例如：孟加拉國國鄉村銀行不僅向窮人提供小額信貸，而且為貸戶提供投資信息服務，還提供技術和人員培訓，從根本上提高貧困人口的脫貧能力。因此，我國的小微金融機構也要拓展服務范圍，創新工作思路，既要從小微企業自身特點出發提供金融服務，又要跳出傳統金融模式提供服務；既要著眼於支持有經濟效益、有發展潛力、有輻射能力的地方龍頭企業發展，又要實現金融服務與其它中介服務互動，應該推出支持小微企業的技術革新、教育培訓、信息咨詢業務等綜合性金融服務項目，提高小微企業的生性生存能力。積極開展小額信貸創新，在期限、利率、計息方式等方面實行差別化服務；適當引入消費信貸方面的金融創新，增加消費信貸品種，提高消費貸款比例。只有加大金融創新才可以為市場提供多樣化的金融產品，滿足多元化的金融需求，使小微金融市場逐步完善和發展。
第二，創新金融產品和服務方式。在創新過程中注重挖掘客戶需求，做到與時俱進，創新金融產品和服務方式。一是根據不同行業、不同類型的小微企業提供不同的融資產品。對農村、城鄉結合部小微企業，大力推廣商鋪使用權質押等擔保方式；對運輸業小微企業，大力推廣計程車經營權抵押、營運車輛抵押等產品；對長產業鏈條中的小微企業，擴大小微企業貸款抵（質）押擔保范圍，推行應收賬款、上下游關聯客戶、行業協會+小微企業、倉儲、產品等為抵押擔保貸款。二是積極改善服務方式，大力推廣「信貸工廠」模式，對小微企業貸款的設計、申報、審批、發放、風險控制等業務按照「流水線」作業方式進行批量操作，提升小微企業金融服務效率。為小微企業提供更方便、快捷、安全、優質的金融服務。不斷探索支持小微企業發展的新舉措，為小微企業提供個性化、專業化、靈活多樣的金融服務。
第三，創新貸款機制。根據小微企業的特點，建立低門檻、廣覆蓋、普惠制、可持續的小微企業貸款投放機制。對小微企業實行單獨匹配資金、單獨匹配規模、單獨匹配經濟資本額度，確保小微企業貸款優先投放，足額投放。梳理現有的貸款程序，刪除或合並不必要的程序，建立簡約的與小微企業無縫對接、零距離服務的貸款流程；貸前調查減少定量指標，加大定性指標的運用，真正地降低小微企業客戶的准入門檻，讓更多的小微企業進得來。設立小微企業貸款獨立審批人，提高獨立審批人貸審額度，減少貸款審批環節，壓縮小微企業貸款的投放周期，提高辦貸效率；建立差別化的小微企業貸款風險評價體系，進一步降低小微企業貸款風險撥備率，提高小微企業貸款風險容忍度，將現有的貸款風險容忍度提高1－2個百分點，對於小微企業貸款風險只要操作合規，用途合法，即可免責，解除小微企業貸款從業人員的後顧之憂。
第四，創新擔保與抵押方式。銀行提供的傳統信貸產品以抵押貸款為主，通常需要一定的廠房、設備等固定資產或國債等有價證券作為抵押。而小微企業通常因為缺乏符合條件的抵押品，無法得到正規金融機構貸款。小微金融機構如何在業務對象缺少抵押品的情況下盡可能地克服信息不對稱，在提供信貸服務的同時控制風險是小微金融機構必須解決的首要問題。借鑒國外小微金融機構發展的成功案例，研究以「聯保貸款」為代表的國外小微金融機構信貸產品在國內的改進和運用。「聯保貸款」有效地克服了借款者與金融機構之間信息不對稱、抵押品缺乏的問題，其適用條件包括社區人員流動低，聯保成員間以及成員與金融機構間信息交流充分，聯保成員間人際交往頻繁，成員之間信任度較高等。如何針對我國具體的經濟金融環境以及小微企業的特點，在「聯保貸款」理念的指導下開發相應的金融產品是值得深入研究的問題。開展小微公司聯保、公司治理層團隊保證、經營者家族保證三種形式相結合的貸款組合業務，或者是依託地方政府和擔保公司擔保的方式，按照不超過擔保基金的5倍左右金額提供貸款。再者就是創新抵押方式。推廣應收賬款質押貸款和專利權、商標權質押貸款等品種，繼續創新小微公司流動資金貸款還款方式，緩解小微公司還款壓力。
第五，建立全面風險管理。一是以「售後服務」替代傳統的「貸後管理」，確立「貸後管理創造價值」的理念。打破單一的以風險控制為目標的貸後管理理念，將小微客戶服務工作納入到貸後監控工作中，構建了以客戶感愛為導向、以客戶價值貢獻度為基準的售後服務模式，使貸後監控工作與客戶服務的采購結合，最終實現優質客戶的價值得到挖掘，問題客戶的風險得到控制。二是以「價格覆蓋風險」為原則，綜合考慮小微企業自身因素、貸款涉及因素、經濟周期因素、區域因素、行業因素，在基準利率上附加違約補償、期限溢價、損失率、客戶調整等風險補償要求，實際利率水平不僅保證收益能有效覆蓋風險，而且還能保證較高的資產收益率水平。三是根據小微企業授信風險的表現特徵及不良形成時間特徵，調整了小微企業授信風險分類標准，延長保證類以抵、質押類小微授信業務計入不良貸款的逾期天數，客觀反映小微授信業務不良風險特徵，促進了小微金融業務的可持續發展。
第六，人員上要有專業的服務隊伍。服務小企業是一個勞動密集型的工作，如何提高效率，怎樣降低交易成本，關鍵是能否擁有一支高效的、能夠吃苦的並為這些小企業和微小企業服務的隊伍，小微金融機構應該建立了一支小企業和微小企業的客戶經理隊伍，精心選拔培養了一支年輕化、職業化千餘人的信貸人員隊伍，形成了總分支架構下梯隊型人才體系。同時始終秉承「一百個快速發展抵不過一個風險」的理念，不斷加強內控體系建設，從制度源頭上防範操作風險、道德風險以及外部欺詐，保證了在業務量不斷提升的同時將風險控制在最低。
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2. 商業銀行應如何加大對小微企業金融服務力度
中小微企業是國民經濟的生力軍。在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，發揮著極為重要的作用不容忽視，「據統計，全國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。」銀行業金融機構應該充分認識到中小微企業的重要性。改變對中小微企業認識不足及態度，多策並舉，多管齊下，不斷提高小微企業的金融服務水平，從根本上緩解小微企業融資難的難題，全力支持小微企業良性發展。
大力發展中小型金融機構
中小微企業與本地中小銀行建立長期穩定的銀企關系，並由這家中小銀行向其提供全面的金融服務，包括基本結算及存貸款服務，是理論上最優的中小微企業融資模式。
大力發展市場定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業融資難最有效的辦法。從實證分析結果看，市場定位更加明確的城商銀行和農村金融機構小型和微型企業貸款效率普遍較高，它們機構點多面廣，具有信息、成本、管理等優勢，與小微企業更加「門當戶對」。既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭性。因此，直接設立市場定位為小型、微型企業的中小銀行機構可以有效提升銀行機構服務小微企業工作效率。完善對中小微企業融資機制，建立適合中小微企業的信用等級、評估制度，解決中小微企業授信過程中出現的問題，建立和完善與中小微企業發展相適應的融資模式，合理調整信貸投向，充分發揮地方中小金融機構支持中小微企業的主渠道作用，突出支持地方重點中小微企業。
改進小微企業信貸管理機制，提高風險控制能力
完善風險管理機制，提高風險控制能力，加強內部控制和信息化建設，提高專業人員素質，最大限度地降低貸款風險。
一是建立約束與激勵相統一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小微企業的支持力度。強化貸款責任制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確客戶經理的責任，同時建立貸款激勵機制，提高客戶經理發放貸款的積極性。加強對客戶經理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質過硬的客戶經理隊伍。
二是嚴格按照中小微企業貸款的規定程序辦理和發放貸款，審核中小企業的財務報表，分析其可行性，按規定要求辦理。
三是改進和建立適合中小微企業的信貸管理及審批機制，在有效控制風險的前提下，合理下放中小微企業貸款審批許可權，優化審批流程，提高審批效率。加強金融產品創新，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以產品創新為手段，滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業業務開展的信貸制度、風險管控制度和激勵考核制度，保證中小微企業信貸業務的健康發展。加快產品及擔保方式創新，針對不同行業、不同區域和處於不同生命周期的中小微企業，加大金融創新力度。
四是確定對中小微企業貸款的合理比例，避免貸款過度向大企業、大項目集中，防止增加信貸風險。
五是加強對中小微企業貸款後的監督，定時檢查中小企業的財務報表，掌握企業的資金運用情況，對有多個戶頭的中小微企業，各銀行之間應加強聯系與協作，減少逃廢銀行債務現象的發生。
六是加強對中小微企業所有者的約束，為了避免企業所有者逃廢銀行的債務，可以要求所有者以個人家庭財產作為抵押物品。
發展對中小微企業的金融服務
發展對中小微企業的金融服務不僅僅是銀行的社會責任，更是銀行尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。
銀行要加強對中小微企業的融資營銷服務，主動參與所在區域政府的產業規劃，加強與企業主管部門的溝通形成良好的關系，取得營銷優質客戶的先機和相關行業優勢客戶資源的源頭，鎖定目標優質客戶。藉助政府出台與貸款相關的各種補貼、貼息、損失承擔政策，可以促使企業按月還款提高企業守信意識。由於種種原因，不少銀行只對大中型和行業重點骨幹企業開展主動的營銷服務，對中小微企業往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優質中小微企業客戶。
因此，銀行要主動挖掘中小微企業市場的潛力，制訂並落實資金營銷計劃，主動尋找、選擇和培養客戶，滿足產品有市場、有效益、守信用的中小微企業的貸款需求。處理好與工商、稅務、海關的關系，取得能夠反映企業經營狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報關單、進出口業務量等，更加有利於優質客戶的識別和判斷。行業協會或商會是銀行拓展目標客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會員身份參與活動，既能了解行業最新的動態及發展趨勢，又能廣泛地宣傳銀行的產品和服務。注重大客戶上下游的供應鏈中小微企業的分析，滿足成長型中小微企業的融資需求。
建立專門的中小微企業信用評價體系
銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持。
銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持；對暫時盈利能力較差，但市場反應敏感的中小微企業，在審查企業貸款條件時，應把第一還款來源的現金流量情況和企業發展前景作為主要考察對象，給予適當的信貸支持。
注重信息的准確評價，針對中小微企業投資主體和所有制結構多元化、財務報表可信度不高的特點，對中小微企業的等級評定和客戶評價根據實際情況，減少對企業正式財務報表、商業計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現場調查和收集企業非財務信息以及中小微企業的信用記錄、還款情況、經營者素質和對銀行忠誠度等信息，必要時把借款企業和主要經營者家庭財產合並為一進行信用分析。
充分把握中小微企業信貸風險，實施差別化的信貸發展策略
從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。
由於中小微企業客戶群體具有特殊性，在積極發展中小微企業信貸業務時，應高度重視其信貸風險。加強防範中小微企業信貸風險的對策研究，從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。
在行業上，選擇國家產業和環保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業；在產業鏈上，選擇處於重要產業鏈上下游、為績優大型企業提供配套協作服務的中小微企業；在企業生命周期上，選擇處於成長期和成熟期且創新能力較強的企業；在客戶品質上，重點選擇經營有特色、產品有市場、經營效益好、信用等級高、管理較規范、管理人員素質較好的中小微企業。此外，與公司類大企業客戶相比，中小微企業客戶資金實力較弱、抗風險能力較差。因此，建議在客戶准入與選擇中，充分把握中小微企業信貸風險，重點支持與大中型客戶建立穩定協作關系的中小微企業客戶。
堅持市場原則和商業化運作模式，推進中小微企業業務風險定價
對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。
中小微企業業務風險相對較高，銀行貸款議價能力相對較強，對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場化發展趨勢的判斷和分析。因此，要根據中小微企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素，在科學計量信用、市場、操作風險的前提下，按照有利於彌補資本成本、有利於創造價值回報、有利於防範風險、有利於實現戰略預期的原則，對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的中小微企業貸款實行不同的風險定價，合理確定價格，對不同借款人實行差別利率，並根據風險變化靈活進行調整。對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。
從政策上講，商業銀行貸款利率可以上浮，沒有上限限制，從銀行經營上講，貸款風險大，成本高，應該實行高利率，從道義上講，銀行應該扶持中小微企業，貸款利率過高，容易受到指責。由於中小微企業風險大，應該提取較高比例的壞賬准備金，這樣，利率就應該有所提高。要解決中小微企業承受能力和銀行效益問題，首先要求中小微企業依靠自身的積累和尋找合夥人維持企業的生產經營，銀行貸款主要滿足臨時性，季節性的資金需求，這樣銀行資金所佔比重不高，使用時間有限，高一點的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場化，貸款利率完全由銀行與企業協商，充分發揮資金價格在分配資金方面的引導作用，增加銀行對中小微企業貸款的積極性。
（作者單位：山西財經大學）
（摘自和訊網）
3. 小微企業在金融市場中所面臨的看法ppt
咨詢記錄 · 回答於2021-11-28
4. 《關於2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》
《通知》緊扣高質量發展主題，圍繞推動小微企業金融供給總量有效增長，質量、效率、效益明顯提升的總體目標，對銀行保險機構服務小微企業明確了以下政策要求：
1.保持穩定高效的增量金融供給
普惠型小微企業貸款全年要繼續實現增速、戶數的「兩增」目標，其中五家大型銀行要努力實現普惠型小微企業貸款全年增長30％以上。要求大型銀行、股份制銀行發揮行業帶頭作用，強化「首貸戶」服務，努力實現2021年新增小微企業「首貸戶」數量高於2020年，大型銀行要將「首貸戶」納入內部考核評價指標。大中型商業銀行在對一級分行的信貸計劃分解上，要向業務基礎薄弱地區合理傾斜投放任務，壓實責任。
2.著力優化金融供給結構
繼續加大小微企業首貸、續貸、信用貸款投放力度，重點增加對先進製造業、戰略性新興產業和產業鏈供應鏈自主可控的中長期信貸支持。探索完善科技型小微企業金融服務，促進新技術產業化規模化應用。圍繞產業鏈供應鏈核心企業，制定覆蓋上下游小微企業的綜合金融服務方案，優化對核心企業上下游小微企業的融資和結算服務，有序發展信用融資和應收賬款、預付款、存貨、倉單等動產質押融資業務。
3.豐富普惠保險產品業務
鼓勵深化銀保合作機制，在風險可控的前提下，探索創新面向小微企業的保單融資產品。支持保險機構穩健發展出口信用保險和國內貿易信用保險，鼓勵銀行業金融機構為小微企業提供信用保險項下的貿易融資服務。督促保險機構加強基礎管理，提高產品和業務研發的針對性，進一步暢通線上渠道，提高服務效率。
5. 中小企業金融服務優秀案例
一、客戶名稱：吉林省宏賀米業有限公司
二、主營業務：糧米收購、加工銷售及副產品經銷，其產品定位中高端。
三、品牌：九香禾潤、家慶余。
四、銷售區域：雲南、貴州、四川、上海、福建、江蘇、浙江、長春等地。
五、融資需求：吉林省宏賀米業有限公司多年來一直與國內市場比較穩定的批發客戶共同發展，由於近年來市場競爭激烈，對商品的質量要求逐年提高，因此必須對生產設備進行更新改造，改造後對生產流動資金產生了一定的影響。該公司資金周轉1次/2周，並且是先發貨後回款的結算方式，故產生了300萬元的資金缺口，為此申請商會幫助協調解決貸款300萬元，用於該公司的生產經營流動資金周轉。
六、客戶條件：缺少有效的抵押物是阻礙該公司貸款的最大瓶頸。也正因為此項瓶頸，該公司的貸款申請被多家銀行拒之門外。
七、做法：
（一）量身設計融資方案。企業銷售額8000萬元，利潤率5%，固定的采購渠道、固定的銷售渠道、固定的回款周期、固有的消費群體，成熟的管理模式，經營風險較小，如果有恰當的抵押物，那麼宏賀米業有限公司絕對是眾多銀行爭奪的小微企業信貸客戶。
針對企業缺少有效擔保方式的融資難問題，商會會同銀行採取以企業現金流為依託、封閉企業的銷售回款路徑、動產抵押、商會的企業基金作擔保的方式防控風險，經過對企業還款能力及資金需求的合理測算，給予企業授信300萬元。
（二）亮點分析
正常的經營，良好的信譽、有效的擔保一直是銀行向企業發放貸款的主要先決條件，向宏賀米業有限公司發放的300萬元小微企業貸款中，恰恰是商會的企業基金擔保起到了決定性作用。
而與商會合作銀行發放的小微企業貸款產品無需抵押和評估，通過考察企業的經營歷史、信譽度、可持續發展能力，特別是通過重點對企業銷售現金流這一第一還款來源的重點考核來達到控制風險的目的，起到了切實解決從事小微企業貸款難、擔保難問題，並且為企業節約了評估、保險、抵押登記等各項費用，省去了抵押擔保等手續，節省了時間。
（三）企業變化
宏賀米業有限公司取得300萬元貸款後，將資金全部投放到了擴大市場和提高商品質量數量上，確保了企業總體經營計劃的順利執行，使公司營業額提升、利潤增加，同時增加了15個就業崗位，競爭力得到了明顯的提高。據公司負責人介紹，300萬元的貸款一年能為公司增加6000萬元到7000萬元的銷售流水。
八、案例點評：德惠市種植經銷業商會企業基金擔保貸款誕生於2012年初，是民生銀行專門為優質種植經銷產業鏈的企業設計的小微企業貸款新產品，凡是申請該類貸款的企業，只需向商會和貸款行提供企業及法人相關材料，經考核授信，並由商會企業基金擔保，結算的賬戶建在貸款行，保證銷售回行，資金封閉運作即可獲得融資支持，貸款不需要傳統意義上的抵押和擔保，只依據借款人真實的交易、真實的資產狀況、真實的信譽狀況和經營的持續性作為貸款發放的前提。
6. 國家對小微企業有哪些金融扶持政策
普惠小微企業指國家給予小微企業普惠性稅收減免政策。小微企業是指從事國家非限制和禁止行業，且同時符合年度應納稅所得額不超過300萬元、從業人數不超過300人、資產總額不超過5000萬元等三個條件的企業。
根據《財政部稅務總局關於實施小微企業普惠性稅收減免政策的通知》（財稅〔2019〕13號）規定，自2019年1月1日至2021年12月31日，對小型微利企業年應納稅所得額不超過100萬元的部分，減按25%計入應納稅所得額，按20%的稅率繳納企業所得稅（相當於按5%納稅）；對年應納稅所得額超過100萬元、但不超過300萬元的部分，減按50%計入應納稅所得額，按20%的稅率繳納企業所得稅（相當於按10%納稅）。
現在有很多給小微企業提供的周轉經營貸款服務的平台，比如度小滿金融，度小滿金融將切實把國家支持小微企業渡過難關的號召落到實處，旗下信貸服務品牌有錢花全面支持小微生產經營，大多數小微業主選擇有錢花，滿足小微經營周轉需求。據悉，度小滿金融的信貸用戶中，有七成是小微企業主。截至目前，度小滿金融攜手數十家金融合作夥伴，累計為小微企業主發放數千億元貸款，資金周轉就找度小滿金融，大品牌更安心。
